信用卡

根據《金融時報》報導，美國信用卡貸款違約率已達到2008年金融海嘯以來的最高水平，顯示低收入消費者的財務健康狀況，經過長年的高通膨環境下正在惡化。

報導引述BankRegData機構整理的數據顯示，2024年信用卡貸款機構勾銷460億美元的壞賬，年增率高達50%，成為自2010年以來的最高水平，違約率創下2008年金融海嘯以來新高。

報導指出，調查顯示違約率急劇上升，意味著面對多年的高通膨環境以及聯準會（Fed）將借貸成本維持較高水平之後，消費者的個人財務狀況變得越來越緊繃。

穆迪分析公司（Moody’s）負責人馬克贊迪（Mark Zandi）表示，「高收入家庭還好，但美國排名最後三分之一的消費者衝擊最大，他們現在的儲蓄率幾近為零。」

報導提到，卡債在2022、2023年總計增加2700億美元，促使美國消費者的信用卡欠款總額在2023年中期首次超過1兆美元，這種高消費與疫情導致的供應鏈瓶頸共同推動通膨加劇，促使聯準會自2022年起提高借貸成本。

過去一年來，無法全額償還信用卡帳單的美國消費者支付1700億美元的利息，鉅額利息讓低收入家庭的財務變得更嚴峻，，在償還卡債時更加艱難，迄今仍有大約370億美元的債務逾期至少一個月。

研究機構WalletHub的負責人Papadimitriou對此表示，積欠卡債只會讓未來更加痛苦，尤其是川普重返白宮並且揚言要加強關稅，可能增加通膨和利率，「這將是2025年消費者面臨的兩個問題」。

 

美國大型銀行第三季客戶信用卡支出同步增加，反映美國從食物、住房再到娛樂無一不漲，消費者持續耗用疫情期間的存款，並累積更多負債。

美國最大銀行摩根大通(JPMorgan Chase & Co)第三季信用卡支出增加9％，富國銀行(Wells Fargo)更攀升15％。花旗集團(Citigroup)的信用卡支出僅上升2％，部分原因是該數據包含商店聯名卡。

在此同時，第三季摩根大通客戶的信用卡借款或未清償餘額，較一年前同期激增16％，意味著消費者花更多時間繳納帳單。富國銀行與花旗集團的數據分別增加14％和11％。

摩根大通消費者銀行共同執行長Marianne Lake在12月一場會議表示，在疫情爆發前，收入最低的客戶手頭上平均擁有支應12天開銷的現金，如今該平均數字來到15天，代表消費者即將用盡疫情期間累積的存款。

對許多消費者而言，在高通膨和高利率時代，維持生活方式得更倚賴信用卡和其他借款。部分消費者利用先買後付業者提供的分期付款，畢竟食品雜貨價格依然位在高檔，而且房貸利率在7％左右。

摩根大通10月公佈第三季業績時，執行長Jamie Dimon表示，雖然消費者的財務狀況大致維持穩健，但他們顯然在動用儲蓄。摩根大通的客戶第三季存款年減3％。

花旗的個人銀行和財富管理部門存款，分別年減5％和2％。花旗執行長Jane Fraser表示，客戶支出成長放緩，消費者似乎更留意開銷。

富國銀行的消費者銀行和財富管理部門的存款，年減幅更高達10％與31％。富國銀行執行長Charlie Scharf表示，客戶存款減少的主因是消費者支出，還有將現金重分配至其他高收益資產。

美國通貨膨脹沒有減緩的跡象，這使得普通人群很難維持生計。對於消費者來說，最令人擔憂的是「實際」工資連續第13個月下降。

據LendingClub的一份報告顯示，截至今年3月，近三分之二(64%)的美國人成為月光族，略低於2020年65%的高點。這項針對2600多名成年人的調查發現，那些難以負擔日常生活費用的消費者往往更依賴信用卡，而且月結餘較高，這讓他們在財務上更脆弱。

紐約聯邦儲備銀行(New York Fed)週二(5日)發佈最新報告，今年第一季，美國家庭債務總額達到14.3萬億美元，刷新歷史紀錄，較上一季新增1550億美元，或長增1.1%，較2008年第三季度金融危機期間創下的12.7萬億美元的名義高點高出1.6萬億美元。不過由於這份報告為截至今年3 月底的消費者信貸數據，數據無法完全反映疫情的潛在經濟影響。

紐約Fed數據指出，與上季相比，今年第一季房屋貸款餘額新增1560億美元，至9.71萬億美元，其他債務多半呈下滑，房屋淨值信用貸款餘額(HELOC)也減少40億美元，未償餘額達3860美元。不良抵押貸款率從上一季度的1.07%降至1.06%。

此外，第一季非房屋貸款餘額幾乎與上季持平，學生貸款新增270億美元至1.54萬億美元，汽車貸款新增150億美元至1.35萬億美元，新增貸款多半被信用卡及其他貸款餘額所抵消，第一季度信用卡貸款及其他貸款餘額共計減少390億美元，餘額至8,900億美元。

至於為何信用卡餘額降幅最為顯著，紐約Fed分析認為這可能是新冠疫情爆發前，消費者支出減少的初步跡象。不過，研究人員表示仍需更多分析來確定這些變化是否和疫情相關，並將繼續關注後續發展。

在第一季微幅上升後，學生貸款債務目前總計為1.54萬億美元，約有10.8%的債務拖欠了90天或更長時間，整體債務拖欠率則下滑至4.6%。

另外，研究人員還根據收入來分析家庭獲得貸款的方式，透過郵政編碼，他們發現收入最低的家庭中約有六成的人擁有信用卡，收入較高的家庭中則有近八成的人擁有信用卡。信用卡數量從上一季度的5.0794億張升至5.1141億張。

除此之外，低收入地區的人們可獲得的貸款正大幅減少，舉例來說，經郵政編碼，平均調整後總收入低於4.5萬美元的人可獲得的貸款中位數為1900美元，甚至在某些地區，消費者只能獲得幾百美元貸款，至於收入最高地區，信用卡持有人獲得貸款的中位數為1.4萬美元。

美國家庭債務總餘額自2004首季以來變動

（本報訊）4月28日晚11時許，一蒙面竊賊從華埠國際區點心皇（Dim Sum King）餐館正門破門而入，竊取相當數額現金後離去。

餐館東主Amy Eng表示，Jackson街上許多商家均有過被偷竊的經歷，而且很多人選擇不報警，使得警方以為商家失竊僅是個例。因此，Eng希望遭受損失的商家可以聯絡警方，維護自己的合法權益。

Eng在接受本報採訪時表示，案件發生於當晚11點，竊賊在店中停留了4個小時，自己於第二日早上發現失竊。嫌疑人身著紫紅色帽衫，面部被黑色滑雪面具遮擋，隨身攜帶許多打開錢櫃的工具。在開鎖之後將裡面的現金一掃而空，Eng尚且未能將週末兩日營業所收取的現金存入銀行。

華盛頓聯邦銀行分行經理Albert Chun表示，多數銀行設有夜間存款項目，每年服務費僅需$20。可由商家自己或銀行方面提供帶鎖錢袋，在銀行關門後仍可存款，第二日便可到賬。同時，Chun提醒商家，信用卡過賬比現金安全得多。

由於點心皇所在建築房東不允許安裝警報設備，因此夜半招賊並無報警器提醒。此次點心皇失竊不但損失金錢，還另需支付$350更換玻璃門。雖然東主表示自己已購買商業保險，並已聯繫保險公司要求理賠，但理賠金額最高1萬美元封頂。

LAW OFFICES OFDENNIS LAM
315 5th Ave. S., #882
Seattle, WA 98104
TEL：206-682-9233
FAX：206-223-7599
E-mail：dennis@dennislam.com
網頁：www.dennislam.com

本文亦將刊載於林滋強律師網頁，請查看www.dennislam.com

許多綠卡持有人誤以為，每年離美不超過六個月，或每年在美住滿六個月，便能保住綠卡，這是把離境時間與關於積累入境所需時間的混淆了。

其實移民法並沒有明文規定，在美國居住多少時間才能不致於失去綠卡。根據移民法，綠卡持有人離美不超過六個月的話，其為申請入籍而積累的時間便不算中斷。離境超過六個月，但不超過一年的話，除非綠卡持有人能提出充分理由在海外病倒或替美國公司工作，否則便作廢。

如果離美超過一年，則怎樣解釋也沒有用，要從頭來過，再住滿五年才能提出申請入籍。不過，如果永久居民在沒有回美証的情況底下離開美國超過一年的話，按照移民法便不能用綠卡入境美國，雖然移民官有權視乎個別情況讓這些人申請入境，申請費是$585（許多人以為是罰款）。

所以為入籍而保持居留美國的連續性，跟保持永久居留身份是完全兩回事，不能混為一談。前者純粹視乎永久居民離美的時間長短，後者則要看當事人長期居留美國的意願。有沒有這種意願，移民官通常依靠各種客觀因素來作出決定，譬如：

• 離美時間長短

• 離境的目的及目的地。

•如果往海外工作的話，僱主跟美國有沒有關係。

•有沒有證據顯示，當事人計劃回美的日期。

•家裡人住在美國還是海外。

•在美國有沒有固定工作。

•在美國有沒有物業、銀行戶口、股票、信用卡、駕駛執照、退休金計劃等。

•有沒有以美國居民身份報稅。

一般來說，在入境時，如果移民官認定你沒有意圖在美國長期居住，就會建議你放棄綠卡，再以B-2 身份入境。如果萬一你的綠卡被移民官員取走或要求你簽字放棄綠卡，你應該拒絕簽字和保持緘默，並要求法庭聽訟。因為祇有移民法庭才有權取消你的綠卡身份，移民官祇能把綠卡拿去。

亦有很多人誤以為，拿了回美証(reentry permit) 便可安枕無憂，那就大錯特錯了。持有回美証，祇不過表示美國政府承認當事人離境是暫時性而已，並沒有打算放棄永久居留。故此，在理論上來說，回美証是方便那些偶爾間需要「離美一年以上的人士」。這些人並非時常會有這種需要的，祇不過這次很特殊。因此這次離美雖然超過一年，法律也不視之為放棄永久居留。但如果有人慣性的拿回美証，以方便連續多次在外超過一年的時間，一旦被移民官發現，這些人也一樣有機會被沒收綠卡。

又是旅遊季節，對於一些一心想出國看看，但總擔心語言問題，一句準備了很久的問路的話，結果對方一翻白眼表示聽不懂？或者是看菜單如看天書，旁邊的侍者還露出了一副不耐煩的表情？你在這個時候覺得自己外語好爛，恨不得找個地縫鑽進去。

其實這事沒有什麼可擔心的。畢竟沒有人能去一個地方玩就學一門當地語言。如果說1 0年前，這事確實難辦。然而今天在互聯網時代這卻是最容易處理的。需要找人問路？只需要掏出智能手機，打開地圖確定好路線之後按導航，連問路都免了。至於餐廳點餐，可以利用ta一類的點評軟件，搜索要去的餐廳，看有哪些推薦菜品，記下名稱，告訴服務員就好了。如果實在是菜名也不會說，那就在手機上指給服務員看。以下是給年輕人和耆老去英語國家時的一些建議：

英語不好的年輕人

1). 還是盡量學一點英語，生活常用詞其實並沒有多少，也就一兩千，真的不算不可能完成的任務。

2). 手機上裝翻譯App ， 善用google translate，可以用漢語直接翻譯當地語言，還能發音特別好用。出門前先查好一些基本短語備著。

3). 為了防止網不好，買一本手掌大的紙質小詞典隨身帶。

4). 當去以英語為母語的國家時，就算只會蹦單詞，也能磕磕巴巴交流。如果真的聽不懂對方說的什麼話的話，那就微笑吧！這個世界上還是好人多。帶紙筆，很多時候，身體語言和畫畫可能讓溝通更快。

5). 找中餐館，一般都能普通話交流問路什麼的。

6). 行程安排方面，盡量不要在晚上初次到達一個地方，最好是白天到，人對於新環境是需要一個適應緩衝期的，在機場轉轉緩一下，和在機場旅客信息中心翻翻資料和工作人員說說話，Wi-Fi看好地圖，研究一下當地公共交通，你會發現習慣和融入一個異域環境，沒有預想中那麼難。

英文不通的耆老

隨著近年來美國十年簽證政策的落實，愈來愈多的父母輩的老年人來美旅遊探親，但因為語音不通加上兒女工作繁忙不能親自陪同，所以發生了特殊情況不知道怎麼處理。

老年人出行語言不通可以多利用的工具，如簡單的英文對話卡，翻譯軟體。海關入境卡可以提前準備好，或者幫父母申請免費的輪椅服務，一路上有人服務，這是減少出行困難的好辦法。至於老年人自己，也一定不要害怕尋求幫助。尤其是同一個飛機的華人旅客。還應該攜帶適量美金現金和信用卡。

通訊方面可以國際漫遊的手機或者買美國當地SIM卡，插上就能用的。另外有種WIFI盒子也可使用，在各大中國國內機場有租售，下了飛機直接微信。入境海關需要給父母準備好留有自己聯繫方式和位址的邀請信，以及往返機票行程單(如果是單程票，讓代理給一個往返行程單3個月以上6個月以內的，千萬不要正好6個月的。

儘量選擇國內航空公司的直飛航班。如果是轉機或遇到突發情況或因各種原因趕不上第二天的航班，一定要利用當地的華人資源。基本上美國轉機的城市都是大都市，有華人電召車和華人旅行社都會提供收費幫助，請他們去機場接父母，幫忙訂酒店。千萬不要為了省錢，導致語音不通的父母不知所措。當然最好是不要讓語言不通的老人再次轉機。兒女方面，儘量開車直接去到達城市接機。