川普政府近日曝出一項「住房新政」：允許美國人提取401(k)退休賬戶資金，用於支付購房首付。這一提議由Kevin Hassett在福克斯商業頻道的專訪中首次披露。
Kevin在接受採訪時直言，如今的美國購房環境，已經把「首付」變成了壓垮普通家庭的第一道門檻。「幾年前，很多家庭只需要準備1.5萬美元就能買房，但現在這個數字已經接近3萬美元甚至更高。房價、利率、首付同時上漲，普通人根本追不上。」他說，「如果不在制度上動手，美國年輕家庭幾乎沒有希望。」
401(k)是美國工薪階層最主要的退休儲蓄工具，但它同時也是一筆「被鎖定」的資產。在現行制度下，大多數人必須等到59歲半之後，才能自由支配賬戶里的錢。問題在於，買房恰恰發生在人生最需要現金流的階段。
Kevin將這一矛盾概括為「流動性困局」——很多家庭不是沒有資產，而是資產無法在關鍵時刻變現。川普政府試圖通過政策設計，讓401(k)在購房環節發揮更現實的作用。
按照Kevin的初步設想，未來的機制可能是：購房者可以動用401(k)中的一部分作為首付，同時將相應比例的房屋產權「映射」回退休賬戶。例如，用401(k)支付房價10%的首付，就把房屋10%的權益視為401(k)資產的一部分。「這樣一來，房產升值會反過來增加你的退休資產，而不是掏空它。」Kevin強調，「這不是在犧牲退休，而是在重新配置財富。」
除了首付層面的突破，川普政府還計劃在利率端發力。Kevin透露，相關團隊正在研究一項規模高達2000億美元的抵押貸款支持債券購入計劃，目的是通過金融手段直接壓低房貸利率。
川普本人也在媒體上高調表態，稱美國住房市場當前的高成本，是「錯誤政策的結果」。他表示，由於自己在第一任期內拒絕出售房利美和房地美，這兩家機構如今累積了約2000億美元現金儲備，「完全有能力為降低房貸成本出手」。在川普的敘述中，這筆資金將被用於購買抵押貸款債券，從而拉低長期利率、降低月供壓力。「讓擁有房產重新變得可負擔，是美國經濟復蘇的關鍵。」他寫道。
這項政策設想一經披露，立刻引發兩極反應。支持者認為，在高房價、高利率時代，如果不打破制度限制，年輕人將被永久擋在房產市場之外；反對者則擔心，提前動用退休金，可能埋下未來養老風險。
在現行稅法下，未滿59歲半提取401(k)，通常需要繳納10%的提前支取罰金，並計入當年所得稅。即便是首次購房，這一懲罰也並不存在豁免條款。相比之下，IRA賬戶才允許在一定額度內免罰提取用於購房。
一些金融平台，例如NerdWallet指出，目前更「溫和」的做法是401(k)貸款——即從自己的賬戶中借錢，五年內償還本金和利息，利息仍回到個人賬戶中。但這種方式額度有限，也並非所有僱主計劃都支持。
對此，Kevin回應稱，新政策不會簡單複製「提前支取」模式，而是會設計一個「不侵蝕退休安全」的機制。「我們的目標不是讓人掏空401(k)，而是讓這筆錢在合適的時候發揮更大的長期價值。」
(From FOX News)
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