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2025年聯邦醫療保險（Medicare）公開登記期於週二開始。保險公司正在進行的改革可能會讓民眾陷入更高的成本和更少的福利，專家提醒，在進行任何計劃變更前都應進行深入研究。

具體來說，為了響應聯邦政府的新要求並提高利潤，一些保險公司正在放棄保險計劃，削減牙科保險等熱門產品，並提高免賠額等費用。

據Healthpilot估計，由於這些變化，明年將有大約150萬人的Medicare Advantage計劃將被取消，另有350萬人將失去目前的Medicare D部分，即藥物部分。醫療技術公司Healthpilot首席執行官Seth Teich表示：「這是我們十年來經歷的最混亂局面。」

從10月15日到12月7日，受益人可以評估他們的Medicare覆蓋方案，並選擇明年的新計劃。專家表示，這是退休人員不應忽視的重要機會。然而，根據醫療政策研究提供商KFF的研究，只有30%的Medicare投保人每年都會審查他們的選擇。

KFF Medicare政策項目執行主任Tricia Neuman說：「每年比較不同的保險選擇是有意義的，因為人們的需求每年都在變化，計劃也在變化。」她說：「進行這些比較可以在覆蓋範圍和成本方面產生很大的不同。」

新的一年將迎來Medicare的新變化，這意味著受益人可能需要在公開登記期進行一些仔細的研究。「全國老齡化委員會」健康保險和福利部門的副主任Ryan Ramsey說：「我最好的建議是早點開始。」

開放註冊期間可進行的更改

在Medicare開放註冊期間，退休人員可以選擇新的健康計劃和處方藥計劃。

他們可以從聯邦政府提供的原始Medicare轉換為私人管理的Medicare Advantage計劃。他們還可以從Medicare Advantage轉換為原始Medicare或更改Medicare Advantage計劃。原始Medicare包括Medicare A和B部分。Medicare A部分涵蓋醫院、專業護理機構和臨終關懷機構提供的護理，以及一些家庭保健。Medicare B部分涵蓋醫生服務、門診護理、醫療用品和預防服務。

原始Medicare的受益人可以選擇通過註冊Medicare D部分來增加處方藥保險，或通過Medicare補充保險或Medigap獲得自付費用的額外保險。

或者，受益人可以選擇私人Medicare Advantage計劃，該計劃提供Medicare A和B部分，還可能包括視力、牙科、聽力和處方藥保險。

2025年可能影響保險範圍的變化

2025年，Medicare D部分的2000美元自付費用上限規定將生效。

Medicare專家莫勒 (Philip Moeller) 介紹稱，這項變化是2022年《降低通脹法》的一部分，對於需要服用昂貴處方藥的退休人員來說是個「好消息」。

然而，莫勒解釋說，保險公司可能會試圖轉嫁這些費用，這可能以更高的處方藥自付費用、某些藥物更昂貴的保險等級或完全取消某些藥物的保險的形式出現。

他提醒說：「這意味著消費者應該在開放註冊期間保持警惕。」

值得注意的是，KFF的Neuman表示，拜登-賀錦麗政府已採取行動，將2025年D部分保費增幅限制在每月最高35美元，以保護受益人免受大幅上漲的影響。

此外，退休人員還應留意Medicare Advantage計劃的變更。

在某些情況下，私人保險公司可能已經取消了計劃或搬離了對其業務不再有吸引力的地理區域。莫勒解釋說，雖然退休人員可能傾向於尋求Medicare Advantage計劃來獲得處方藥保險，但他們應該意識到這些計劃可能做出的變更會影響他們將支付的總費用。

Neuman表示，擁有Medicare Advantage計劃並希望轉換到原始Medicare的個人應該意識到，如果他們有既往疾病，他們可能無法購買Medigap，即Medicare補充計劃。

值得注意的是，四個州有保護措施來防止這種情況發生，包括康州、緬因、麻州和紐約州。

Neuman指出：「在其他州，如果人們患有嚴重的疾病，甚至哮喘、糖尿病和其他疾病，他們可能更難退出Medicare Advantage並買到Medigap。」

變更前進行徹底研究

專家建議，退休人員在更換計劃前應該進行徹底的研究。

個人可以使用Medicare.gov比較計劃或撥打1-800-MEDICARE聯繫Medicare。各州也提供州健康保險援助計劃（SHIP），並提供免費、深入、無偏見的咨詢。

莫勒指出：「沒有理由倉促下結論，即使您等到12月7日才選擇2025年的保險，它也會在明年1月1日生效。」