保險

近日，因加州山火而不能得到保險賠償的人數激增，引發了華州房主對潛在保險缺口的擔憂。

毀滅性的野火在繼續肆虐南加州，苦苦掙扎的洛杉磯郡房主發現，他們的保單已被取消，有些則稱他們保單上的所謂「火災剝離」條款使他們得不到賠償。這已成為全美頭條新聞之一，促使各地房主審視自己的保單，華州房主也是如此。房主們擔心若自然災害來臨，自己是否也有潛在的保險缺口。

據媒體《福克斯13》報導，華州保險專員發言人Aaron VanTuyl向華州人保證，「如果您的房屋被野火損害，它將像其它類型的火災損害一樣得到賠償」。他說，華州保險市場相對穩定，目前還沒有保險公司將野火險排除在保單之外。

然而，在華州，並非所有自然災害都可以得到賠償。Aaron說，地震和洪水保險通常不在房屋保險的標準承保範圍內。房主要得到全面保護，需要通過私人保險公司或聯邦緊急事務管理局管理的國家洪水保險計劃單獨購買保險。

Aaron建議房主每年檢查兩次保單，或在續保時審查保單，以確保自己有足夠的保障，特別是在出現野火這樣災難性事件時。

華州從2025年7月1日起將實施一項新法，要求保險公司在取消保險之前至少提前60天通知房主，而目前是45天。

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中國人的處世哲學向來是「大事化小，小事化無」，或者「多一事不如少一事」。除非萬不得已，打官司可免則免。這種做人態度不是不好，至少可以避免很多無謂爭執；弊處是縱容對方，自己卻要「忍辱負重」。譬如因對方過失而自己受了傷，一般中國人但求對方賠償湯藥費便心滿意足，其他的損失就當是自己不夠運氣。

美國人則與中國人相反，動輒便上公堂，很多時候小事變大，有傷和氣；但好處是不會讓人家欺人太甚，自己亦不大會吃虧，其中一個原因是美國的賠償夠全面又慷慨。它的基本宗旨是要令到受了傷害的人回復到沒受傷前的地位，這樣一來賠償額自然會高，因為幾乎所有損失都可用錢作賠償。

就拿人身傷害事件（包括車禍以及其他任何由於人為過失而引致的受傷意外）來說，賠償的名堂可多了。被告除了賠所有有關湯藥的費（即醫藥治療費用）之外，亦要負責因傷而喪失的工資，以及將來收入能力的損失。這是指原告因殘廢「有輕有重」以致賺錢能力降低。比如你受傷前年入三萬元，傷後只能找到年入兩萬元的工作，如果你還有二十年到退休年齡，那麼你便應得二十萬元的賠償。賠償多寡是看個別情況而定。傷勢重些，傷者收入高些，償金自然隨之增高，而且可以直接計算出來。

另一大類的賠償法稱為「一般損害賠償」，概括一切肉體及精神上的損失。這些損失大都可以預見，每宗受傷案件都會有，但卻很難定價。例如肉體上的痛苦、精神及感情上所受的打擊，以致恐懼、憤怒，以及生活享受的損失等等，都可以用金錢作抵償。這還不止，原來傷者的配偶也有權索償，這其實很有道理。如果你的配偶受了傷，你又要服侍她，又要顧家務，又少了個解悶兒的伴侶，你所受的痛苦不可謂不大，所以應該有所補償。另外傷者如果是小孩的話，父母也可另有補償，其中道理不言而喻。

有人會問，這類損失怎能定價？那不是等於問人命值多少錢一斤嗎？此話不錯，但痛苦既然沒法子直接補償，錢便是最佳的賠償辦法，總比什麼賠償都沒有強，賠額就讓陪審團隨意決定，但當然不能太離譜，通常陪償團用從前的案例作參考，所以不會完全沒有準則。

舉一個例，某人給惡犬咬傷，縫了數十針，養傷兩、三個月才完全康復過來，期間停工了兩星期，通常在這情況之下的「特別損害賠償」不會過萬元，正確賠額很容易計算出來。至於「一般損害賠償」，陪審團（或其他庭外仲裁）通常定一個數字，包括所有損失，譬如五萬元，這一個例子不算太多。如果給惡犬咬傷的是小孩的話，這方面的賠償額可能會更高，因為小孩的心理容易受到更大的創傷。

又有人會問，這裡的人身傷害案件的賠額如此高，由誰來付？像上述的例子就由犬主的「戶主全益保險單」中的「個人責任保險」來擔當；沒有保險的話只有大歎倒霉。當然，如果是車禍，先由犯過失的一方的汽車保險公司賠，不夠再加上自己的保險，若對方沒有保險或保險不足，便由自己的保險公司負責—如果屬於承保範圍之內的話。

其實這裡有很多人沒有買汽車保險，所以你最好確定一下自己的保險單包不包括這類保險，萬一給這些沒有買汽車保險的人撞傷，也不至於沒有賠償。通常來說，這類保險至少要買五十萬元以上才夠安全，否則如果傷勢嚴重，會有賠了夫人又折兵之虞。

當人在美國老了，能事前準備足夠的養老金自已過活，當然是最理想的事。沒錢也沒問題，來當一個最貧困的老人，讓政府直接管吃管住管醫療全包，用政府資源來渡餘生也可以一樂也。唯一最不可行就是那群富不富，窮不窮的人，手上的錢既不足以自顧，但卻高出政府要求資助門檻，最終他們被卡在無助中間，發愁活受罪。

華州政府有見及此，在明年一月推出的長期護理稅，就是為未來老人生活做準備。但這個不倫不類的稅金，不要妄想能解決大家晚年的需要。因為每個參與納稅者最多可以一次性拿取三萬六千五百美元，用作支付長期護理，同時要拿錢也限制多多，更沒有永遠支付照顧老人這回事。

很多華州市民都想逃過交付這個從薪酬自動扣除百分之零點五八的稅金。政府也通情達理，容許大家在本年十一月前從坊間自行購買長期護理計劃保險，就可以由明年開始不用繳交上述的新稅。結果卻催谷了長期護理保險的銷售，令其業務突非猛進。近期很多保險公司根本應接不暇，唯有拒絕接受新客，令大批趕最後衝線的華州人感到失望。

從華州長期護理稅金所得的福利祗能在華州享用，一旦大家搬離華州到別處去，所有供奉稅金會全部白費。很多人就想取巧，先購買一份最低保額的私人長期護理計劃保險，在避過政府要求的繳稅後，就馬上取消私人保險。可惜現在大部份保險公司封了他們逃稅之門，大家又要動腦筋與政府鬥智了。

華盛頓州資訊、服務和資源 (3)

失業和尋求幫助者需要的資訊

新冠病毒疫情影響了本州成千成百的僱員和僱主。如果您失業了，您就有資格領失業救濟金。如果您需要如何填寫申請失業救濟金的資訊，您可以撥打1-800-318-6022。當他們回答時，請說出您說的語言以便獲得口譯服務。

您可能有資格免費或低收費健康保險。請撥打1-855-923-4633詢問Health Care Authority（健康服務管理局）。當他們回答時，請說出您說的語言以便獲得口譯服務。

Alien Emergency Medical（簡稱 AEM，外籍人士緊急醫療）計劃是針對有急診資格但不符合公民資格或移民要求的人、或者沒有達到5年的等待期卻有資格的個人所擬定的一 項計劃。

Help Me Grow（幫助我長大）華盛頓州熱線電話1-800-322-2588可以確定您符合哪種計劃和服務並且幫助您申請。這包括：

WIC（Women, Infants & Children Nutrition Program，婦女、嬰兒及兒童營養計劃）

兒童、孕婦和成人的健康保險

生育控制管理計劃

健康與家庭計劃診所

懷孕與嬰兒用品

哺乳支持

糧食計劃與資源

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撞車受傷

問：如果我在車禍中受了傷，怎麼辦？

答：若你受了傷，不論傷勢多輕，都應該作一次妥善的體格檢查，以斷定你是否需要儘早接受進一步的治療。很多人在意外發生時不覺得怎麼，第二天或過幾天後才覺得不妥，這是很常見的。

問：如果我受了傷，誰負責我的醫療費用？

答：最終當然是犯錯的一方了，或者是犯錯者的保險公司。但是，如果你買有「人體受傷保險」 ( Person Injury Protection ) 的話，醫藥費便會由你自己的保險公司先付（即使意外是你引起的，也由這種保險負責醫藥費），然後在案子解決後向對方追償。

損害賠償

問：如果我在車禍中因別人的過失而蒙受損失，犯事者的保險公司應該怎樣賠償我的損失？

答：套一句法律用語，便是你有「被還原」的權利；換句話說，犯事者的責任是把你放回到車禍前的處境。「還原」財物損失倒不難，因為可以算出來。但把受傷的你還原，則大有學問了。

問：我的人身傷害又如何賠法呢？

答：你的損失（包括人身傷害）根據法律是應該獲得充份補償的。在所有涉及人身傷害的案件中，很明顯最大的問題是如何找出一個令雙方均能接受，同時又能充份賠償你的損失的金額。

通常有關工資損失、醫療開支、體能復原費用，以及來回診所的車馬費，都不會引起什麼爭論，因為你有收據以之証明。但假如你試圖對比較無形的傷害提出一個價錢，那便容易引起爭議了。這些無形的傷害包括配偶權利的損失、性生活的損失、情緒困擾、肉體和精神上所受的痛苦、未來收入的損失，以及享受未來人生的損失等等。

問：我怎麼知道我應該得多少賠償？

答：除非你有經驗和有這方面的法律知識，否則單憑你自己是很難算出你真正的損失的。保險公司對此自然心知肚明，所以他們一般都不想你去找律師，希望能直接與你談判，有些不良的保險公司甚至不擇手段，趁你沒有律師的時候，儘快以最低賠償與你結案解決。

因為保險公司明白，你的律師能替你爭取的賠償，往往比你自己爭取的多得多（否則也不會有專門辦受傷的律師）。所以，你若想知道獲得多少賠償才算合理和爭取最大的賠償，一定要找你自己的律師。

問：我需要找律師嗎？

答：無論發生什麼意外，你都應該找一位有經驗的律師，諮詢有關意外對你的權利與責任所造成的影響。有經驗的律師在得悉有關車禍的實情之後，可助你決定採取什麼應對的行動。律師可向你建議合適的醫療辦法、談判換取適當的汽車、談判把汽車修好，以及與保險公司談判爭取下一個包括所有損失的合理和公平的賠償解決。一般來說，律師在有關這類案子中的首次談話是不會收費的，你也沒有必要對律師作出任何承諾。

況且，這類專辦人身傷害的律師，皆以「成功酬金」的方式來收費，成功酬金亦被形容為「窮人打開法庭大門的鑰匙」。你答應將律師為你爭取得來的賠償分一部份給律師作為酬金（或律師費），你若得不到賠償，也就不需付律師費了。但有小部份人誤會，以為自己的保險公司會幫他們「伸冤」，那就大錯特錯了。

因為你買保險，主要目的是以防萬一自己疏忽引致別人受傷時有人替你賠償對方的損失，如果是別人引致你受傷，試問你自己的保險公司為何會免費替你爭取賠償？免費幫你打官司？他們有什麼得益？因為你付的保險金並沒有包括這類服務。

最後想說的是，我多年來見到不少華裔移民來到美國後仍然抱着「多一事不如少一事」處世哲學，不願亦不會據理力爭，明明是自己吃了虧，仍甘心「忍辱負重」，這對美國人來說簡直是不可思議。

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除非你不開車，否則隨時有機會遇上撞車事故，即使你駕車非常小心，也有被別人撞到的機會。因此，如果不幸發生汽車意外時，你若知道自己的權利和責任，便可以儘量減少因意外所引起的損失，以及保障自己的權利。

交通意外

問：我駕車發生了意外，首先應該怎麼辦？

答：首先應該馬上停車。在華州撞了車一走了之屬於刑事罪行，傷了人更不得了，犯不著。然後查看有沒有人受傷。不論意外中有沒有傷人，都應立刻報警，有傷人的話則須叫救護車。

問：如果我發現有目擊証人，應該怎辦？

答：應該在他們離開現場之前索取姓名、住址和電話，可能的話問他們看到了什麼。在一些肇事原因可能出現爭議的交通意外中，目擊証人（最好是與雙方無關的人）特別重要，往往是決定過失的關鍵。美國人一般來說很願意作證，不怕麻煩，咱們中國人則比較怕事。

問：我是否應該把汽車移開？

答：若有人受傷，最好不要移動汽車。即使汽車祇是互相輕微碰撞，除非會引起交通擠塞，否則沒有必要把汽車移開。

警察報告

問：警察抵達現場後會怎樣？

答：警察會查看駕駛執照、汽車登記証、以及汽車受保的証據。此外，警察會向當事人和証人問話，你祇要鎮靜回答問題便行。但如果你不會說英語或說得不好，應馬上找人幫忙翻譯（記着要隨身帶手機），否則警察只會和對方談話，根據他的口供和現場情況來來寫意外報告。意外報告對以後的索償非常重要，所以務求要寫得準確。但如果車禍很明顯是對方引起的，警察有時候甚至不會和你談話，而只向對方問話，這是正常的。

問：有什麼我是不應該做的？

答：不要向任何人認錯和透露你的保險金額，也不要簽署任何文件。（在告票上簽字則例外）

問：如果警察向對方發出告票，是否表示的確是對方的錯而需要負責賠償呢？

答：那倒不一定。警察發告票，祇不過是他對意外發表個人意見而已。如果被告不認罪，代表政府的檢控官仍需說服法官，被告獲得告票是合理和正當的。總之，告票本身不能証明誰是真正的肇事者。

問：我應該多早通知我的保險公司？

答：愈早愈好。到時你應該告訴保險公司意外如何發生的，以及警察報告上的號碼。

汽車修理

問：我的車子給撞壞了，應該拿去哪裡去修理？

答：隨你決定。許多保險公司給人一個錯誤的印象，以為一定要把汽車拿去收費最低的修車店修理，那是不對的。法例規定，你有權將車子修復至意外前的狀況，保險公司則須負責賠償合理的修車費用。不過，現在很多保險公司指定你到某一家修車店修車，他們會負責所有修車費用。當然，如果有不滿意的地方，儘管與保險公司–不管是自己的或對方的保險公司—理論。

問：我的車子拿去修理，我可以租車代步嗎？

答：如果你買了租車保險，你的保險公司應該會替你安排租車事宜。如果明顯是對方出錯的話，對方的保險公司便應該負責租車費用。