房貸

隨著通脹居高不下和生活成本的持續攀升，「先買後付」的消費習慣正將無數美國家庭推向財務危險的邊緣。

最新數據顯示，美國信用卡違約率已攀升至15年來的最高水平。根據紐約聯邦儲備銀行的調研報告，今年第一季度，至少逾期90天的信用卡欠款比例已從去年同期的12.31%躍升至13.12%。同時，全美信用卡總餘額也從1.18萬億美元激增到了1.25萬億美元，債務滾雪球的勢頭驚人。

很多人可能覺得逾期幾天不是大事，但代價其實非常沈重。這不僅意味著高額的滯納金和賬戶被強行關閉的風險，更會重創你的信用評分。據Discover Card介紹，在大多數信用評分模型中，「還款記錄」這一項通常佔到總分的35%——這意味著，一次小小的逾期，可能讓你在未來幾年申請房貸、車貸甚至租房時四處碰壁。

面對債務泥潭，如果發現自己已經處於違約邊緣，該如何突圍？

首先，必須確保每月的「最低還款額」。這是守住信用底線的最後堡壘，如果財力允許，哪怕比最低還款額多付一點點，也能有效減少後續利息的利滾利。

其次，不要選擇逃避。如果你真的陷入了財務困境，請主動聯繫信用卡公司，詢問是否有「還款援助計劃」（Payment Assistance Programs）。很多銀行可以提供暫時的利率減免或重新規劃還款路徑，幫助你控制支出。

第三，也是非常關鍵的一點：善用債務合併（Consolidate debt）。可以考慮申請一張具有「零利率優惠期」的信用卡，或申請一筆低息貸款，將現有的高息卡債轉移過去，從而集中火力還清本金。但在操作時務必檢查條款，有些公司會提供針對新客戶的「0%入門利率」。

最後，專家提醒，在還債期間一定要管住手，停止通過信用卡繼續累積新債。至於申請「破產保護」，應當是萬不得已、走投無路時的最後選項。

關注信用分（FICO Score）：建議下載Credit Karma或各大銀行自帶的APP，每月定期檢查自己的信用報告。一旦發現非本人操作的壞賬，立即向三大信用局（Equifax, Experian, TransUnion）申訴。

設置自動還款（Auto-Pay）：哪怕只設置自動扣除「最低還款額」，也能有效避免因忙碌遺忘而導致的違約，這是保住35%信用權重的最簡單方法。

合理利用0% APR：華人社區常有利用新卡「0% APR」做小額資金週轉的做法，但請務必在優惠期結束前（通常為12-21個月）清空餘額，否則之後的高額利息（通常20%以上）會瞬間吞噬積蓄。

警惕「債務清償」詐騙：市面上有很多聲稱「一鍵抹除債務」的公司，往往會收取高額中介費後跑路。直接聯繫發卡銀行（Chase, Citi, Amex等）才是最安全可靠的途徑。

從7月1日起，華盛頓州多項新法正式生效，涉及交通、稅收、退休福利、房貸、醫療和地方政府財政等多個領域。

燃油稅九年首漲

華盛頓州汽油稅將於7月1日起每加侖上調6美分，從目前的每加侖49.4美分升至55.4美分，這是華州九年來首次上調汽油稅。柴油州稅也將於同日每加侖上調3美分，升至58.4美分。

此外，現行燃油稅率今後將按通貨膨脹率自動調整。自2026年7月1日起，汽油稅和柴油稅將每年按約2%的幅度自動上調。

數據中心優惠縮減

州參議院第6231號修正案（ESSB 6231）終止各現有數據中心享有的銷售稅和使用稅（Sales and Use Tax）減免優惠。新建數據中心仍可申請稅收減免，但現有的數據中心將無法再享受更換伺服器設備的稅收優惠。

該修正案生效之際，正值政府對人工智能（AI）數據中心審查力度加大，尤其是其對當地水資源供應、噪音污染等方面的不利影響。本月初，西雅圖市議會一致通過兩項決議案，臨時暫停新建大型數據中心，以評估其對電力系統、基礎設施、環境及經濟的影響。

房貸利息優惠收緊

州眾議院第2089號替代法案（SHB 2089）對房貸利息收入（Mortgage Interest Income）的企業營業稅（B&O Tax）減免做出新規定，取消以貸款機構經營州數作為享受該稅收優惠的資格標準，改以金融規模作為門檻。

目前，華州房貸機構若在10個或更少州開展業務，可扣除其住宅房貸利息收入。根據新法，自2026年7月1日起，僅年度房貸發放總額低於100億美元的貸款機構，方可繼續享受這項稅收優惠。

因取消部份稅收優惠而增加的稅收收入，將用於州政府的野火預防與消防工作。

州稅制度生變

州參議院第6346號修正替代法案（ESSB 6346）對華州多項稅法做出調整，內容涉及醫院附屬診所的臨時人員配置、部份應稅業務定義，以及免除部分面向學校和圖書館零售服務的銷售稅與使用稅。

該法案還納入「百萬富翁稅」（Millionaires Tax）新制，自2028年起，對年收入超過100萬美元的部分徵收9.9%的稅，首筆稅款預計於2029年申報繳納，但該稅制目前正面臨法律訴訟及可能的公投挑戰。

此外，該法案還擴大「勞工家庭稅收抵免」（Working Families Tax Credit）適用範圍，提高小企業B&O稅抵免額度，調高B&O稅申報門檻，並為高營收企業增加B&O附加費（B&O Surcharges）部分豁免。

自2029年起，該法案還將部分取消特定專業服務的銷售稅，並對尿布、非處方藥和個人衛生用品免徵相關稅項。

遺產稅制微調

州參議院第6347號法案（ESB 6347）恢復2025年7月之前的州遺產稅稅率，根據應稅遺產價值不同，稅率介於10%至20%。

法案同時修改遺產稅申報門檻所適用的免稅額，並更新符合條件的家族企業遺產可享受的最高扣除額。該法案已於2026年6月11日生效，適用於2026年7月1日或之後去世者的遺產。

地方稅收自主權擴大

州眾議院第2442號修正替代法案（ESHB 2442）允許各地方政府為公共衛生診所開徵房產稅（property tax levies）或提高現有房產稅稅率。

該法案還允許地方政府將現有財政收入用於新的用途，包括將房地產消費稅（Real Estate Excise Tax）收入用於整治問題房產（Nuisance Properties），將當地租車稅（Rental Car Taxes）用於刑事司法，以及將住房稅收收入（Housing Tax Revenue）用於可負擔住房的修復、租賃補助及日常運營等方面。

此外，法案還允許地方政府利用地方稅收為兒童及家庭提供援助，但這一條款於2027年1月1日生效。

退休與醫療新規

退休金上調：根據州參議院第5862號替代法案，公共僱員退休系統計畫一與教師退休系統計畫一中的退休人員，將獲得一次性基於生活成本3%的調整,每月增額上限為110美元。

救護車費用限漲：州眾議院第2531號法案（HB 2531）將年度救護車服務提供者品質保障費鎖定在2025年7月4日實施的現行水準，並由州醫療保健管理局依據資金餘額，調整服務提供者的附加費率。

護理師職稱更新：州眾議院第2339號替代法案（SHB 2339）更新高級執業註冊護理師的專業職稱，並允許部分已取得認證的註冊麻醉護理師，在未事先取得處方權的情況下繼續使用特定藥物。

美國家庭債務的違約情況在去年第四季明顯惡化，從房貸到信用卡的逾期率升至 4.8%，創下 2017 年以來最高水準，主因在於低收入族群與年輕借款人的違約情形增加。

紐約聯邦準備銀行週二公佈的《家庭債務與信貸季報》顯示，整體逾期貸款占比仍接近新冠疫情前的平均水準，但低收入族群違約率上升，凸顯美國經濟持續呈現分化現象。研究人員指出，這波違約增加主要來自房貸付款逾期，且在低收入郵遞區號地區特別明顯。

報告也指出，學生貸款違約同樣推升整體逾期水準。隨著疫情期間暫停的還款規定結束，學生貸款逾期情形迅速攀升，成為第四季違約率上升的重要來源之一。

紐約聯準銀行經濟研究顧問范德克勞 (Wilbert van der Klaauw) 表示，儘管家庭債務水準僅小幅成長，但房貸違約率持續上升。整體房貸逾期仍接近歷史正常區間，但惡化情況集中在低收入地區與房價下滑的區域。

報告顯示，美國家庭債務總額較前一季增加 1%，達到 18.8 兆美元。其中，至少逾期 90 天的信用卡貸款比率升至 12.7%，為 2011 年第一季以來最高水準；汽車貸款嚴重逾期比率則升至 5.2%，逼近 2010 年創下的歷史高點。

研究人員指出，低收入族群與年輕借款人償債能力轉弱，與部分族群失業率偏高的情況相符。數據顯示，16 至 24 歲族群的失業率在 12 月達到 10.4%，接近 2021 年疫情高峰以來的高點。

此外，去年第四季約有 16.3% 的學生貸款轉為逾期，創下 2004 年以來統計資料中的最大單季增幅，凸顯年輕借款族群的財務壓力持續升高。

在西雅圖與華盛頓州多個城市，房租高漲已成常態。許多租客不解：明明房子空著，為什麼房主就是不肯降租？從房主角度來看，這並非任性，而是深思熟慮後的「風險管理選擇」。

華盛頓州，尤其是西雅圖市，租屋法規長期偏向保護房客。一旦房客：延遲繳租、收入中斷、拒絕搬離，房主面臨的不是立刻解約，而是冗長的法律程序，動輒數月的等待，律師費、法院費用、房屋修繕風險。對房主而言，空屋是「可計算的損失」，壞房客卻是「不可控的風險」。因此，寧願等對的人，也不急著降價吸引更多「不確定性」。

若降租一次，未來就很難拉回來。在華盛頓州多數城市，現有租客的租金調漲受到限制，市場租金是以「最近成交價」作為比較基準。一旦房主降租，之後調漲會更困難，新租金容易成為鄰近房源的「參考低點」，影響整棟房產的長期估值，對房主來說，短期空屋比長期低價更划算。

很多人以為空屋等於「一直燒錢」，但實際上，房貸利息、折舊仍可報稅，不用承擔房客損耗與維修，管理壓力與糾紛成本為零。對資金結構穩定的房主，特別是早年買入者。而言空一、兩個月，是可承受的策略性等待。

在華盛頓州，房主愈來愈傾向把租金視為「第一道篩選門檻」。高租金通常意味著收入穩定的上班族，雙薪家庭，長期居住意願高的租客。反之，降租可能帶來短期承租、流動性高，收入不穩、風險增加，更頻繁的換租與管理成本。因此，高租金不只是價格，更是風險過濾器。

市場循環下，房主選擇「等風向」。華盛頓州房市具有明顯循環性，科技業復甦 → 租屋需求迅速回升/ 新移民、外州人口流入 → 租金反彈。許多房主相信今天不降，明天就會有人願意用這個價錢租。與其現在讓利，不如等待下一波需求回暖。

高房租背後，是一場理性計算。在華盛頓州，高房租不只是市場供需問題，更是法律環境、稅務制度與風險評估交織下的結果。對許多房主而言：空屋不是失敗，而是一種保守且理性的選擇

美國抵押貸款銀行協會(MBA)的資料顯示，截至10月21日當週，美國30年期固定抵押貸款合約利率上升22個基點，至7.16%，為連續第十次上升。這是美國抵押貸款利率20多年來首次超過7%，延續了一系列阻礙住房需求的急劇上升。

購房或再融資房屋申請量在11週內第10次下降，下降1.7%至1997年以來的最低水準。具體來說，MBA購房申請指數下跌2.3%，較2021年同週接近腰斬下降42%，至2015年初以來的最低水準。房貸再融資申請僅下降0.1%，但這只是因為它們一開始就很低，比一年前下降86%。目前只有不到15萬名合格的借款人可以由如今的利率再融資中受益。