貸款

紐約聯邦儲備銀行(New York Fed)週二(5日)發佈最新報告，今年第一季，美國家庭債務總額達到14.3萬億美元，刷新歷史紀錄，較上一季新增1550億美元，或長增1.1%，較2008年第三季度金融危機期間創下的12.7萬億美元的名義高點高出1.6萬億美元。不過由於這份報告為截至今年3 月底的消費者信貸數據，數據無法完全反映疫情的潛在經濟影響。

紐約Fed數據指出，與上季相比，今年第一季房屋貸款餘額新增1560億美元，至9.71萬億美元，其他債務多半呈下滑，房屋淨值信用貸款餘額(HELOC)也減少40億美元，未償餘額達3860美元。不良抵押貸款率從上一季度的1.07%降至1.06%。

此外，第一季非房屋貸款餘額幾乎與上季持平，學生貸款新增270億美元至1.54萬億美元，汽車貸款新增150億美元至1.35萬億美元，新增貸款多半被信用卡及其他貸款餘額所抵消，第一季度信用卡貸款及其他貸款餘額共計減少390億美元，餘額至8,900億美元。

至於為何信用卡餘額降幅最為顯著，紐約Fed分析認為這可能是新冠疫情爆發前，消費者支出減少的初步跡象。不過，研究人員表示仍需更多分析來確定這些變化是否和疫情相關，並將繼續關注後續發展。

在第一季微幅上升後，學生貸款債務目前總計為1.54萬億美元，約有10.8%的債務拖欠了90天或更長時間，整體債務拖欠率則下滑至4.6%。

另外，研究人員還根據收入來分析家庭獲得貸款的方式，透過郵政編碼，他們發現收入最低的家庭中約有六成的人擁有信用卡，收入較高的家庭中則有近八成的人擁有信用卡。信用卡數量從上一季度的5.0794億張升至5.1141億張。

除此之外，低收入地區的人們可獲得的貸款正大幅減少，舉例來說，經郵政編碼，平均調整後總收入低於4.5萬美元的人可獲得的貸款中位數為1900美元，甚至在某些地區，消費者只能獲得幾百美元貸款，至於收入最高地區，信用卡持有人獲得貸款的中位數為1.4萬美元。

美國家庭債務總餘額自2004首季以來變動

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住在美國，沒有信用(Credit)或信用不好的話，諸多不便。買車難（除非一次付清）、買屋難、租房子也難。信用通常是從你自己開始獨立生活，日積月累出來的。準時付房租、準時付各種帳單、準時分期付款，便可慢慢建立良好的信用。一個人信用好，在生活上除了方便之外，更可多些選擇和彈性。

您是否因信用不好而被拒信用貸款？

根據「公平信用報告法」，如果你被拒信用貸款的話，貸方必需告訴你，他們的決定是否與你的信用報告有關。法律規定，任何人使用信用報告機構(Credit Reporting Agency)得來的資料來拒絕你的信用貸款申請、申請租房、申請保險或申請就業等的
話，必需讓你知道提供消費者報告的信用報告機構的名稱、地址及電話號碼。此外，若你要求的話，這些機構必需接受並考慮你給他們提供有關你信用史的資料。

您想知道您的信用嗎？

您有權知道信用報告機構所有記錄在案關於你的資料。一接到你的要求，信用報告機構必需給你一份完整的報告，以及所有最近索取你的信用報告的名單，但你先要提出書面要求。如果你在申請貸款、保險或工作被拒後六十天內提出要求，有關機構必需免費給你一份信用報告。否則，一份報告大概需費9.95元。以下是美國三大信用報告機構：

EquifaxInc., Experion 以及Transunion Corp. 在這些機構給你報告之前，他們一般需要知道你的全名、目前及過去幾年的住址、配偶的全名、社會安全號碼、出生日期、白天及晚上的電話號碼，以及用來証明你身份的駕駛執照影印本或最近的帳單。

發現報告有錯誤的話怎麼辦？

你有權對你的信用報告上任何資料提出爭論。若你發現有錯誤的話，應立即通知信用報告機構，以書面要求他們重新調查；如果你手上有支持你觀點的証據，寄給他們參考。切記要清楚指出報告錯在哪裡、解釋為什麼出錯、最後要求機構糾正或刪除錯誤。除非報告機構有理由相信你的爭議毫無根據，否則他們必需在合理的時間內重新調查清楚並糾正錯誤。然後你有權要求機構把改正後的報告寄給所有在過去六個月內索取過你的報告的地方或人士。

調查不果怎辦？

如果調查後仍不能解決雙方的爭議，你有權要求把你的解釋放在報告內，也可以要求報告機構把你的解釋寄給所有在過去六個月內索取過你的報告的地方及人士。只要你在信用申請被拒後三十天內提出此項要求，便沒有另外收費。

我怎麼知道報告已改過來？

你認為報告應改過來後再等上至少三十天，然後再要一份報告查看。如果錯誤仍在，用掛號信通知報告機構，他們不合作的話，你便需考慮找律師幫忙。

報告上的資料可留存多久？

一般來說，報告機構最多只能保留有關對你不利的資料達七年，以下的例子除外：

＊破產資料可保留達十年。

＊有關申請年薪超過二萬元的工作資料沒有期限。

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通過貸款置屋的人，大概都見過一份所謂的Deed of Trust或「信託擔保証書」，這是最通用的房產抵押方式，但真正了解這份文件的性質的人可能不多。

其實這是一份用來找第三者來託管房產，以保証債務得以清償的證書；換句話說，它充其量只是一份抵押或擔保契約，與產權轉換完全無關，因為用房子作抵押來借錢的是買方，賣方簽了契據，得了錢，責任便算完了。「信託擔保証書」純料是用來表達借貸人（買方）和債主的法定關係的。

「信託擔保証書」究竟是怎麼回事呢？前面說過，那是一種抵押方式，只不過這種方式牽涉了三方（賣方沒有份兒）– 借貸人（即買方）、貸款人，和受託人（Trustee)。不難理解，貸款人(一般是銀行)要有房產做抵押，才願意借錢給買方買房子，如果這兩方選擇「信託擔保証書」的方式，借貸人或買方便需把房產在名義上託給第三者（中立的受託人），作為清償貸款的擔保。如果借貨人不履行債務的話，即由受託人出面公開售賣受押房產以清償債務。換言之，貸款人（通常是銀行）是信託的受益人，受託人僅為中間人而已，沒有任何房產權益。

誰可以當受託人呢？答案是幾乎任何神智清醒的成人都可以，但通常是由受益人的職員（例如銀行家、產權保險公司的總裁等）擔當的。其基本責任有二：

（一）如果借貸人或買方還清債務那便最簡單了，憑著貸款人持有借貸人的借據(promissory note)，債務還清了，貸款人便需將「信託擔保証書」及借據交給信託人，並將「交還產權請求」寄給受託人，請求後者把產權交還給借貸人。實際上，正如我剛才說過，受託人根本未擁有過產權，其真正的意思是取銷抵押。受託人接到通知之後，就將所謂 「產權完全交還」(Full Reconveyance)簽給借貸人，意即從此你走你路，我走我路了。

（二）但是，若借貸人或買方賴債的話，那受託人的責任便複雜多了。在這種情況之下，貸款人通常不會持著借據上法庭向借貸人追債，（其實想告也不可能，因為本州法律規定，若借貸人或屋主賴債的話，貸款人不能對其起訴並追究其個人財產，而只能把房產出售來抵債。）而寧願要受託人出售借貸人抵押的房產，以售價抵債債務。身為受託人，法律規定不能偏幫任何一方，處事要公道，所以即使受託人跟貸款人有關係，亦斷不能胡來，否則很容易輪到自己債務纏身。

這就是為什麼本州的貸款人喜歡用「信託擔保証書」的抵押方法，因為有中間人（受託人）主持公道，便不需要法庭來干預了。當然，買方可以直接把房產抵押給貸款人，可是如此一來，便麻煩多多，因為這樣一來法庭恐怕貨款人會欺負買方，所以規定買方賴債時貸款人必需向法庭申請，並且在法庭監督之下，才可把房產出售，以抵償債務。有受託人的話便不需法庭插手。

故此，在這種抵押方式之下，賣方完全沾不上邊。「信託擔保証書」必需向政府登記，登記後原件有沒有也就無所謂了。至於借據，當然由貸款人珍而重之，遺失了的話就沒法向借貸人追債；但那也不打緊，因為貸款人仍然有房產作為抵押。

說了這麼多，其實我也只對「信託擔保証書」作了最基本的介紹，但望讀者能夠明白這種文件的作用，以後碰到至少不會不知所云。

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有時候，兩人在你情我願的情況下訂下協議，卻未必有足夠的法律約束力。讀者可能會有點疑惑：這是從何說起？但普通法（即由法官判例累積而成的法律）有一個關於錢債的案件，便是一個好例子。

話說有一位傅先生向白太太借了一筆錢，傅先生因經濟周轉不靈，無力一次清償債務，於是便與白太太訂立一份協議，協定傅先生可分若干期清還該筆欠款，而白太太答應在收足欠款後，不會向傅先生採取任何法律行動。

可是，這份白紙黑字的合約，完全沒有提及付利息一事。傅先生按照協議如期清還全部欠款後，滿以為可以無債一身輕，誰知白太太隨後向他追討該筆款項的利息。由於雙方立約在先，傅先生自然不肯付利息給白太太，白太太亦不肯就此罷休，便把傅先生拉上公堂，讓法官主持公道。

讀者可能會想，在法理上任何人借了別人的錢，當然應該要付利息；但在另一方面，雙方既然事先已清清楚楚地訂了協議，而債主又沒有聲明要欠債人付還利息，那麼債主又可否在事後違背自己的諾言，翻臉告人呢？ 法庭說白太太沒有做錯，判她勝訴，理由是傅先生雖然與她有約在先，但他仍應付利息給白太太。

法庭的判決是基於一個十分古老（十七世紀）的普通法原則：一筆債項只能通過雙方同意的協議及有「代價」的支持下方可解除。因此，「在到期還款時付出為數較少的款項並不能算是償還全部欠款」。意即傅先生在訂約時答應分期還款，其實是未付出足夠代價。這項原則一直被法庭嚴格執行，因為即使在傅先生、白太太的情況下，雖然白太太有言在先，但她仍然可以到時反口不認賬。

看到這裡，讀者不禁會問：這樣的法律豈不是間接鼓勵人言而無信？訂了約沒有法律約束力，不是等於白訂？究竟道理安在？ 若要解釋這個問題，不能不先了解合約中一個基本的概念－代價。

因為法律背後包含一個精神，便是法庭不會替任何人去執行一個他沒有付出過任何代價而得來的承諾的。故此，傅先生既然沒有付出任何代價而得到白太太的免息貸款的承諾，法庭只得依法判案了。

因此，下次如果你的朋友答應中了「樂透」獎後分給你十萬元，一旦他中了獎卻食言不肯分錢給你，在你告上公堂之前，你先要問自己一句：朋友對你的承諾，你有沒有付出過任何代價而得來。

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在眾多各門法律科目當中，最基本而又與日常生活息息相關的，當推合約法。從你每天踏出家門外的一刻開始，便可能不知不覺已經與社會各階層人士締結合約。這包括你付錢書店，書店給你一份報紙，已包含了一個買賣合約；又或者你走進餐館坐下來吃飯，無形中便與餐館履行一份服務合約。

合約的定義

簡單來說，祗要倆個或以上心智正常的人，互相自願作出承諾去做或不去做一些法律可強制執行的事，便謂之合約。這些承諾，用白紙黑字寫在紙上，或在口頭上做出，同樣能達成法律上有約束力的合約。不過，互相承諾必需有付出「代價」（Consideration）– 不論是否以金錢形式–的支持才能算是合約。此外，承諾的事項絕對不能是非法的。

合約是否必需白紙黑字？

根據普通法，祗要有兩個或以上心智正常的人，在口頭作出承諾，而且有付出代價（不論是否以金錢形式）都可以達成法律上有約束的合約。甚至你未說過一句話，但憑行為本身（買報紙、進館子吃飯）亦足以構成建立合約的必備條件。但問題是在於雙方究竟在訂立這個協議時，有沒有建立法律責任的意圖；換句話說，有沒有立約的動機。沒有了這個動機，則表示雙方均無意在對方不履行承諾時追究其法律責任。話雖如此，最安全的做法仍是把比較重要的協議用白紙黑字寫出來，這樣至少確保大家明白自己的權利與義務。

哪類合約需用書面表達？

華州以及許多州的法律明文規定，某些合約必需寫在紙上並由當事人簽字後才具有法律上的約束力，這些合約包括﹕

• 任何承擔他人債務的諾言，比如父母對貸款給予子女，銀行作出保證償還債務的承諾。

• 任何當事人不能在立約後一年內履行的承諾。

• 任何涉及改變土地所有權的合約。

• 任何涉及價值$500元以上的買賣貨品的合約（限於商人之間）或價值$1,000元以上的貨品租賃合約。

• 任何有關死後饋贈的諾言。

• 任何有關出售股票及債務的承諾。

關於簽字有什麼規定

一般來說，任何文件若要產生法律效力，均需要經簽字才算正式確立。通常簽字是指用手簽字，但印鑑或影印過的簽字亦往往有效，甚至隨便用一個記號也成。最重要的是，這個簽字是否經過本人授權和有意認證一份文件。換句話說，你也可以授權別人來替你簽字。但是，最安全以及最佳承諾的證據便是你自己的親筆簽字，因為每個人的字跡不同，而簽字（通常是寫上自己的名字）更因每人有不同的式樣，不宜冒認，而經字跡專家細心辨認，假冒的危險更會降低。

合約不能單方面更改

雙方訂立了合約之後，便要按著合約條件來辦事，但合約既是雙方議定的，也不是一成不變的，只要雙方同意更改，改什麼都可以，關鍵是雙方都要同意，不能單方面說改就改。假如有人違約，受損失的一方可以循民事程序入稟法院追討損失。很多合約糾紛產生的原因，就是因為雙方之中有人不遵守合約行事，單方面更改條款。當然，合約不論是複雜或者簡單，總有些情況在立約時沒有想過的，大致上法律的原則是，若有雙方在訂合約時沒有議定的事項出現的話，雙方要本著「合理」的原則做事。何謂合理，便要視乎個別案件情況而定。

（本報訊）中國居民的存款率正在下滑。中國人民銀行近期數據顯示，今年8月，中國金融機構各項存款餘額年增8.3%。在此之前的39年，中國金融機構各項存款餘額年增率從未跌破9%。

據報導，與存款增速的整體下滑相比，居民存款增速下滑更為嚴重，從2008年到2018年，城鄉居民10年間的存款增速從18%下滑到7%左右。

消費與理財觀念的改變是造成存款率下滑的原因。雖然居民人均可支配收入逐漸增加，但日常消費、理財和購房，使居民愈來愈不重視儲蓄。

中國國家發改委和商務部資料，2018年上半年，中國社會消費品零售總額為人民幣18兆元，年增9.4%，最終消費對經濟成長的貢獻率為78.5%，比上年同期提高了14.2個百分點，成為經濟成長的主要拉動力。

8月份，全國社會消費品零售總額達到3兆1542億元，年增9%，增速較7月份又加快了0.2個百分點。

不過，居民收入增速卻趕不上消費的增速。中國國家統計局最新資料顯示，上半年全國居民人均可支配收入1萬4063元，年增6.6%，雖然仍呈現平穩成長，但小於9.4%的消費增速。

想增加收入，居民對理財的需求大增，體現在貨幣基金行業的「爆發式」成長。據金融資料分析服務商Wind的統計資料，2017年年底貨幣基金資產規模為7.1兆元，今年以來貨幣基金規模一路走高，到8月已達8.4兆元。

高居的房價也是居民存款的另一大重要流向，頭期款和月供支出，快速消耗了家庭儲蓄。

中國各家銀行今年發布的半年報數據顯示，2 6家上市銀行中，共有1 9家銀行房地產行業貸款餘額高於去年同期，且以中小銀行為主，尤其是上半年三、四線城市的個貸明顯成長。

中國央行8月金融統計資料顯示，8月份人民幣貸款增加1.28兆元，分部門看，住戶部門貸款增加7012億元，其中，短期貸款增加2598億元，中長期貸款增加4415億元。

不久前，中國國家金融與發展實驗室理事長李揚公開表示，「中國居民很快就會成為一個赤字部門，後果很嚴重」，引發關注。

報導說，居民儲蓄率過快下降可能會引發金融風險及連鎖效應，如果居民儲蓄率的下降幅度過於明顯，將會加大整個社會的債務償還壓力，使金融體系變得更加難以承受風險。

（本報訊）西北多重上市服務（Northwest Multiple Listing Service）公佈的最新數據顯示，西雅圖房地產市場在近3個月內持續降溫。8月份房價中位數為76萬美元，較1個月前下降4.5萬美元，而在近3個月內的房價跌幅為7萬美元。

雖然房價接連3個月下滑，但相較於去年同期，本地房屋價格仍上漲2.9%，但這一漲幅是近4年來的最小值。對於正在尋找房產準備買房的民眾來講，除了房市漲幅放緩外，最大的好消息是待售房屋庫存量大幅上升。相較於去年同期，待售房屋數量上升66%，這是近10年來的最大上漲幅度，也由於連續數月庫存量的上升，待售房屋總數已回到2014年的正常值。

在本地多城市中，西雅圖待售房屋庫存量上升尤為明顯。獨立屋庫存量上升86%，待售公寓數量更是上漲161%。造成庫存量大幅上漲的原因並不是因為有更多新房湧入市場待售，而是房屋進入市場後成交速度放緩，使得待售房屋在市場上等待時間變長，因此也有許多賣家選擇降價出售。

除房屋供給量上漲外，本地民眾對於房屋的需求量也有明顯下降。這主要是由於近年來房市過熱，加之貸款利率上調，租房民眾的租金也日趨穩定，本地人口增長率及就業增長率也呈放緩趨勢。而在房地產市場方面一向熱衷的華人買家，也因資金轉移愈發困難而暫緩了買房熱度，為本地火熱的房地產市場澆多一盆冷水降溫。

1999年中國進入國際公認的老齡化社會，目前全國除青海、新疆、西藏外，均已進入老齡化社會。尤其是老齡化程度城鄉倒置情況十分突出，也就是說農村老齡化程度遠高於城市。農村老年人口佔老年人口總數的七成以上，預計這種城鄉倒置的狀況將一直持續到2040年。

中國過去絕大多數人依靠子女來贍養晚年，但是由於過去的獨生子女政策及社會受現代化的影響，這個狀況已在改變。目前國際上對養老有兩種理論：一是脫離理論，就是把老人放在養老院，剝奪他們對社會事務的參與權，這是一種消極的養老方法，老人會衰老得更快。第二是參與理論，讓老人待在家裡或社區，積極參與社會和家庭生活，對他們的健康更有利。中國社會已逐漸走向第二種理論，以下讓我們來看看在中國現在有哪些養老方式：

以地（房）養老

數據顯示，中國留守在家的老人數量正逐年增多，除了沒有子女在身邊照料外，留守老人養老面臨的最大難題就是沒有退休金，他們只能靠土地或住房維持生活，一旦失去勞動能力，也就失去了生活來源。 因此以土地或住房流轉支撐農村養老，即「以地（房）養老」，讓只有房子、沒有生活費的老人，可以向銀行貸款有錢安享晚年，是許多老年人養老資金來源的一種重要方式，藉此方式能有錢請到無能力或無時間照顧長者的兒女，也是老人自救的一種方式。

親情互換養老

香港明報報導，湖北萬松街機場社區居委會開辦項目名曰「親情互換，空巢不空」，讓獨居長者讓出一間空餘房間予年輕人免費居住，大學生或職場新人每週抽出固定時間陪伴老人，彌補獨居老人孤寂感之餘。有人照顧老人家日常生活，又幫到有經濟困難的年輕人解決租房問題，目前已有47組人參加這個項目。64歲姚順建中風後半身不遂，以前總是獨居在家足不出戶；3個月前和24歲河南青年馮露晨簽訂「親情互換」協議後，大讚項目令帶給他很多歡樂：「讓我走出了家門與別人接觸，他們不是親人勝似親人。」

智能產品養老

如今，智能科技一步步充實著這個世界，智能科技不僅投放在年輕人的市場，還投在老年人市場，目標於智能健康養老，幫助老年人更好地適應這個科技化智能化的社會，同時最重要的還是保障老年人的健康與安全。老年人通過購買這些產品，讓自己可以安心在家養老，同時也減輕兒女照顧上的時間。

設備一般都有實時定位、緊急呼叫、自動報警、心率測量、健康管理等功能。如血壓心電監護智能手錶，還擁有血壓監測以及心電圖監護、睡眠監測等功能，更能讓老人更好的了解自身身體健康狀態。此外，兒女還可通過「智慧健康」APP進行軌跡查詢、圍欄告警等隨時掌握老人的出行狀況。

共享養老

陝西西安閻良區推出「共享養老」計劃，長者可獲得免費家政照顧，參與計劃的義工可領取報酬或「儲存服務時數」，他日自己家中老人需要服務時，可以換取「對等」服務。

獨居老人謝玉琴子女都在外工作，最近有義工上門為她提供免費家政服務：「給社區的打個電話就來了，給我做做飯洗洗衣服，打掃衛生。態度好，人也勤快。」